Contratar um seguro de carro ou moto hoje em dia é uma decisão importante para garantir a proteção financeira e tranquilidade em caso de imprevistos como roubos, acidentes ou desastres naturais. Mas uma dúvida muito comum entre os motoristas é: por que o preço do seguro varia tanto de uma pessoa para outra?
A resposta está nos fatores de risco que as seguradoras avaliam para calcular o valor da apólice. Neste artigo, você vai entender o que influencia no preço do seguro de carro e moto, quais os principais critérios usados pelas seguradoras e como é possível reduzir o valor do seguro com estratégias simples, mesmo mantendo uma boa cobertura.
Como o valor do seguro é calculado?
O preço do seguro não é fixo. Ele é calculado com base em probabilidades de risco, ou seja, nas chances que a seguradora tem de precisar arcar com um sinistro.
Para fazer esse cálculo, as seguradoras utilizam algoritmos e bancos de dados com informações de roubo, colisões, perfil do motorista, estatísticas regionais e características do veículo. O objetivo é estimar o risco de prejuízo e, com base nisso, definir o valor do prêmio, que é o que o segurado paga. Perfil do condutor, onde o perfil do motorista ou motociclista é um dos fatores mais relevantes para determinar o valor do seguro. As seguradoras levam em conta:
A Idade :motoristas muito jovens (até 25 anos) costumam pagar mais caro, pois estatisticamente se envolvem em mais acidentes. O mesmo acontece com pessoas recém-habilitadas.
O Gênero que embora polêmico, o sexo do condutor ainda é levado em consideração por muitas seguradoras. Homens jovens, por exemplo, tendem a ter seguros mais caros que mulheres da mesma idade.
Estado civil – Pessoas casadas costumam receber prêmios menores, pois são consideradas mais estáveis e com menor probabilidade de dirigir de forma imprudente.
Por Tempo de habilitação – Os motoristas com mais tempo de CNH (Carteira Nacional de Habilitação) tendem a pagar menos, por serem considerados mais experientes.
Sua Profissão – Algumas profissões têm descontos em seguradoras específicas, como professores, médicos ou engenheiros, por serem considerados mais cuidadosos.
Histórico de sinistros : Se o condutor já acionou o seguro anteriormente por roubo, colisão ou qualquer outro motivo, esse histórico pode elevar o valor da próxima apólice. Por outro lado, motoristas sem histórico de sinistro tendem a ter descontos progressivos nas renovações (chamado de “classe de bônus”).
Tipo e modelo do veículo – Valor de mercado : Carros e motos mais caros têm seguros mais altos, pois o custo de reparo ou substituição também é maior.Por Índice de roubo – Os veículos com maior índice de roubo, como motocicletas populares ou carros visados por quadrilhas, têm prêmios mais altos.O Custo de manutenção veículos com peças caras ou de difícil reposição aumentam o valor do seguro, pois o conserto é mais oneroso para a seguradora.Conforme o tipo de uso que veículos usados para fins comerciais, como delivery ou aplicativos, têm maior exposição e risco, elevando o preço do seguro.Local de residência .O CEP do segurado influencia diretamente no preço. E as áreas com alta taxa de criminalidade, trânsito intenso ou registros frequentes de acidentes costumam elevar o valor da apólice. Da mesma forma, cidades grandes, como São Paulo e Rio de Janeiro, tendem a ter seguros mais caros que cidades pequenas.
Eles levam em conta onde o veículo fica estacionado, Ao i nformar se o veículo dorme na rua, na garagem ou em estacionamento fechado é um fator determinante. Quanto mais protegido estiver o veículo durante a noite, menor o risco de furto, e mais barato tende a ser o seguro.
Quilometragem percorrida por mês, quem roda mais, está mais exposto a riscos. Por isso, as seguradoras perguntam a média mensal de quilômetros rodados. Motoristas que usam o carro apenas para ir ao trabalho, por exemplo, pagam menos do que quem trabalha na rua ou viaja com frequência.
Pelo Tipo de cobertura escolhida, quanto mais completa for a cobertura, maior será o preço. Entre as opções estão: Cobertura total- roubo, furto, colisão, incêndio, fenômenos naturais, terceiros. Cobertura contra terceiros (RCF-V)- cobre apenas danos materiais ou corporais causados a outras pessoas. E tem as coberturas adicionais: vidros, faróis, retrovisores, acessórios, carro reserva, assistência 24h, etc. Enfim quanto mais itens forem adicionados, maior será o valor do prêmio.
Sobre a Franquia contratada : A franquia é o valor pago pelo segurado em caso de sinistro com danos parciais. Existem três tipos: Franquia normal: valor padrão. Franquia reduzida: valor menor em sinistros, mas prêmio mais alto. Franquia ampliada: prêmio mais baixo, mas valor maior em caso de conserto.
Escolher a franquia certa pode impactar o preço final do seguro. Quem quer economizar na mensalidade pode optar por franquia ampliada.
Instalação de dispositivos de segurança : onde tem a instalação de alarme, rastreador, bloqueador e câmera de ré pode gerar descontos, especialmente em motocicletas e veículos com alto índice de roubo. Algumas seguradoras exigem rastreador em motos de menor cilindrada para liberar a contratação.
Tipo de seguradora e forma de contratação. E por fim, cada seguradora trabalha com uma política de preços própria. Algumas têm foco em carros populares, outras em veículos de alto padrão ou frotas. Além disso, a forma de contratação (corretor, app ou site direto) também pode influenciar.
Empresas digitais como Youse, Justos e Pier costumam oferecer seguros por assinatura ou personalizáveis, que podem ser mais baratos dependendo do perfil.
Como economizar no seguro de carro ou moto? Faça cotações em diferentes seguradoras, opte por coberturas essenciais, evitando itens desnecessários, use a classe de bônus ao renovar o seguro. Instale rastreador ou alarme, mantenha um bom histórico de direção e considere seguros por assinatura, se o seu perfil permitir.
O preço do seguro de carro ou moto depende de uma série de fatores relacionados ao perfil do motorista, ao tipo de veículo, à região onde vive, ao uso do automóvel e às coberturas contratadas. Conhecer esses fatores é fundamental para fazer uma escolha mais econômica e adequada às suas necessidades.
Antes de fechar contrato, compare propostas, analise as coberturas, observe os limites de franquia e veja se há benefícios extras. Entender o que realmente influencia no preço do seguro permite que você tenha proteção com o melhor custo-benefício possível.
Continue acompanhando meu blog para mais dicas sobre seguros.
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